Para ter bons resultados na gestão de um e-commerce, é preciso conhecer os diferentes meios de pagamento para oferecê-los aos clientes na hora de vender seus produtos ou serviços! Afinal, ao fornecer diversas opções, você permite que as pessoas escolham aquela que mais agrada, customizando a jornada de compra.
A escolha dos meios de pagamento no e-commerce, como qualquer processo, precisa de estratégia e análise. Por isso, entender quais são as vantagens e desvantagens de cada um é fundamental. Afinal, isso não afeta somente a forma como você vai receber os valores de uma venda, mas impacta diretamente na decisão e experiência de compra do cliente.
Isso porque quanto mais facilidade e comodidade você entrega para o cliente na hora da compra, maiores são as chances de ele converter no checkout, concluindo a jornada de conversão. Por isso, os meios de pagamento são de extrema importância para lojas virtuais, afinal, fazem parte da experiência do usuário.
Para oferecer as melhores opções de cobrança, é preciso contar com uma rede adquirente, subadquirente (intermediador) ou um gateway (software de pagamentos). Esses termos se relacionam com a parte técnica do processo, possibilitando que a conversão seja feita.
Neste artigo, você conhece mais sobre como integrar diferentes meios de pagamento à sua loja, além das opções que podem ser disponibilizadas aos consumidores e a vantagem de cada uma delas. Continue a leitura e confira!
Como integrar meios de pagamento no e-commerce?
A integração dos meios de pagamento acontece por meio de diferentes tecnologias, como os adquirentes, os subadquirentes e os gateways. Cada qual possui sua vantagem e funcionalidade específicas, mostrando-se úteis a diferentes necessidades.
Logo, são estes diferentes integradores que viabilizam a venda online. Então, antes de escolher os meios de pagamento que vai oferecer na sua loja, é preciso entender a diferença entres esses modelos e escolher o melhor para seu e-commerce.
Adquirentes
Redes adquirentes ou credenciadoras (Cielo, Rede, GetNet) são empresas responsáveis por se comunicarem com bancos e bandeiras de cartão e fazer a liquidação financeira (transferência dos valores) das vendas realizadas por meio de cartões de crédito e débito.
O meio de pagamento oferecido pelo e-commerce pode ser decisivo na jornada de conversão.
Atualmente, os adquirentes também permitem realização de transações via PIX, afinal, este é um meio de pagamento digital. Para oferecer os adquirentes junto ao seu e-commerce, é preciso entrar em contato com a marca e realizar a negociação de taxas.
É importante frisar que a empresa contratada é quem receberá o valor da compra realizada pelo cliente. Em seguida, ele é repassado para sua operação, em um prazo de 30 dias (geralmente).
Como vantagens em utilizar adquirentes no seu e-commerce podemos citar os custos de transação, que são variáveis e podem não ser tão altos; e a grande influência que essas marcas possuem junto aos consumidores, afinal, são bastante conhecidas.
Por outro lado, para realizar parcerias com adquirentes, é preciso seguir uma série de exigências de segurança. Além disso, as marcas por si só não oferecem ferramentas antifraudes. Logo, esta verificação fica a cargo da sua própria operação.
Diferença entre adquirente e bancos emissores de cartões
O adquirente não é a mesma coisa que o banco emissor do cartão. Na realidade, ele funciona como um intermediador entre a bandeira do cartão, o banco e o e-commerce. Dessa forma, recebe os valores em cima das vendas e realiza os repasses.
Já o banco emissor do cartão é responsável por fornecer ao usuário os meios de pagamento, nesse caso, os cartões de crédito ou débito, assim como disponibiliza boletos para quitação das dívidas.
Subadquirentes
Redes subadquirentes, intermediadoras ou facilitadores (Mercado Pago, Pagar.me) são instituições que realizam a intermediação de transações entre adquirentes, lojistas e clientes. Na prática, são bastante semelhantes aos adquirentes, pois conseguem intermediar e quitar pagamentos eletrônicos.
A diferença está no nível de comunicação: os subadquirentes se conectam com os lojistas e os adquirentes. Dessa forma, não realizam a mediação entre os bancos e as bandeiras de cartões.
A nível de implementação, os subadquirentes são mais fáceis de serem integrados ao e-commerce, já que não exigem grandes preparados de segurança (como os adquirentes). Além disso, muitas marcas disponibilizam o sistema antifraude, garantindo mais facilidade aos lojistas.
Por outro lado, esta tecnologia costuma ter taxas mais elevadas para realização das operações. Portanto, é válido realizar os cálculos antes de contratá-la, para garantir a sustentabilidade financeira.
Intermediadores
Intermediador é um sinônimo utilizado para subadquirentes. Dessa forma, ele processa e realiza a liquidação dos pagamentos, conectando lojistas e adquirentes, sem de fato se comunicar com os bancos e bandeiras de cartões.
Logo, envia os dados da transação para os adquirentes, já criptografados. Depois de processados, os valores são repassados ao lojista.
Gateways
Um gateway de pagamento é responsável pela efetivação de uma compra. Ou seja, é uma empresa de tecnologia que faz a comunicação entre operadoras e lojistas, responsável por processar um pagamento no momento do checkout. Além disso, ele garante que toda informação de pagamento seja confidencial e criptografada.
Os gateways realizam papel importante na segurança das transações.
Os gateways também se conectam com as adquirentes para fazer as transações, mas não ficam responsáveis pelo repasse. Além disso, trazem um poder maior de negociação de taxas com as adquirentes e ajudam a venda a ser mais transparente (a compra acontece no ambiente da loja virtual), e o cliente não precisa sair da página para efetivar o pagamento.
É importante destacar que, muitas vezes, os subadquirentes já possuem um gateway de pagamento integrado, que irá criptografar os dados dos usuários para garantir segurança. Agora, caso você opte por utilizar um adquirente em sua loja virtual, ele se torna fundamental.
Algumas das vantagens são:
- Maior segurança com a certificação PCI, um selo internacional padrão que assegura transações via cartão de crédito e débito (mas nem todos os gateways possuem esse certificado, é preciso avaliar);
- Maior taxa de conversão, pois possibilita ter o checkout transparente via API;
- Roteamento de bandeira, de maneira que as vendas são direcionadas para a adquirente que oferece a menor taxa de transação;
- Check-in da compra realizado no seu próprio e-commerce, o que geralmente não acontece no uso de subadquirentes.
Ao mesmo tempo, um gateway de pagamento pode ter um custo de implementação mais elevado, além de não funcionar sozinho. Para utilizá-lo, sempre será necessário a integração junto a um adquirente, que irá mediar as transações enquanto o gateway garante segurança.
Gateway, adquirente ou subadquirente: qual escolher?
Antes de optar pelos meios de pagamento corretos, é importante saber qual das redes apresentadas acima atende às suas necessidades. Para isso, pergunte-se:
- Qual delas oferece mais opções de compra (cartão, boleto, PayPal etc.)?
- Qual solução e taxa de emissão de boletos é melhor?
- Qual possibilita as melhores taxas com operadoras de cartão?
- Qual possui maior segurança?
- Qual melhor se integra à sua operação atualmente?
- Quanto tempo será necessário para oferecer opções mais robustas e mais econômicas?
Dessa forma, você consegue escolher a tecnologia de meios de pagamento que melhor se integra à sua operação, além de garantir que irá se preparar para fornecer opções mais interessantes no futuro.
Meios de pagamento para e-commerce
Atualmente, existem vários meios de pagamento no e-commerce que podem ser oferecidos aos usuários. Quanto mais plural são as opções, maior as chances da pessoa finalizar sua compra, afinal, conseguirá comparar opções e escolher aquela que mais lhe agrada.
Cartão
Segundo pesquisas da Panorama Mobile Time e da Opinion Box, o cartão é um dos principais meios de pagamento utilizados no Brasil, totalizando 80% das transações. Por ser uma opção fácil, rápida e presente em praticamente todas as lojas virtuais, está presente em larga escala por trás das operações.
O cartão de crédito é um dos meios de pagamento mais utilizados do Brasil.
Além disso, as compras utilizando cartão de crédito permitem parcelamento, excelente para conversões maiores. Essa opção oferece segurança ao lojista, uma vez que a responsabilidade de aprovar a transação é da operadora do cartão, que analisa se o consumidor possui limite e, só depois disso, formaliza a compra.
Para oferecer o cartão como um dos meios de pagamento, é importante se preparar antes, para evitar fraudes. Contar com certificado HTTPS no site, além de exibir selos de segurança é fundamental. Dessa forma, o usuário tem mais confiança na sua loja, e as chances de problemas acontecerem diminuem.
Débito automático (débito em conta, débito online)
O débito automático é um meio para o pagamento com débito na conta corrente dos clientes. Ao cadastrar um convênio, os bancos efetuam a comunicação entre empresas concessionárias e seus clientes. Evitando, assim, o pagamento manual e problemas como extravio de boletos.
Segundo o levantamento da Panorama Mobile Time e da Opinion Box, o débito é utilizado por cerca de 66% dos brasileiros. Na prática, ele funciona como uma simples transferência entre contas, liberando o valor da compra automaticamente para sua loja virtual.
As tarifas para compras via débito automático também tendem a ser mais baixas quando comparadas às do crédito. Por isso, é uma excelente opção!
Esse meio de pagamento garante outros benefícios como:
- Evita que juros do crédito rotativo sejam parcelados;
- Sistema de pagamento ativo 24 horas.
Outra modalidade é a transferência online. Ao comprar em uma loja virtual, o cliente é levado ao ambiente do banco, que efetuará o débito diretamente em sua conta corrente.
Boleto bancário
O boleto bancário ainda atende grande parte do mercado brasileiro (sobretudo e-commerce), devido ao seu baixo custo para comerciantes e clientes. Esse meio permite benefícios como:
- Recebimento após efetivação do pagamento pela rede bancária;
- Não requer conta corrente para o cliente comprar.
Sua principal desvantagem é a demora na finalização da operação. Uma vez que a confirmação de pagamento pode demorar até 5 dias úteis. Outro desafio é o valor que os bancos cobram pela emissão dos boletos, que pode variar de acordo com a empresa responsável pelo processo.
Para reduzir esse valor, hoje, existem empresas especializadas na emissão de boletos. O propósito é oferecer taxas mais competitivas para oferecer o meio de pagamento. Por isso, vale a pena pesquisar opções e contratar aquela que melhor atende às suas necessidades, pelo melhor custo-benefício.
PayPal
O Paypal é um formato usado por consumidores que querem comprar online e ainda não se sentem seguros em colocar as informações de cartão no e-commerce. Ele funciona como uma carteira digital e intermedia as transações entre clientes e lojas de todo o mundo. Por esse motivo, se tornou uma ótima opção para os e-commerces também.
Atualmente, existem outras alternativas ao PayPal, bastante populares no ambiente digital. Como exemplo, podemos citar Google Pay, Square, Shopify Payments, entre outras.
PIX
Lançado em 2020, o PIX é, entre os meios de pagamento, o segundo mais utilizado pelos brasileiros (77%). Além de permitir compras rápidas, a funcionalidade está disponível 24 horas, 7 dias por semana. Por isso, é estável, segura e simples.
O pagamento via PIX é um dos mais populares entre os consumidores.
Na prática, quando o usuário opta pelo pagamento via PIX, é gerado um QR code exclusivo, que o leva para o aplicativo do próprio banco, onde a transação é realizada. Após o pagamento, o sistema do seu e-commerce confirma o recebimento e a compra é concluída.
O PIX ainda é bastante utilizado para compras com valores menores, afinal, o usuário precisa ter o saldo em conta para realizar a transação. No entanto, ainda assim, é um dos meios de pagamentos que precisam estar disponíveis na sua operação.
É comum que lojistas ofereçam opções exclusivas para pagamentos via PIX, como descontos. Dessa forma, aumentam as chances das pessoas realizarem as transações utilizando o meio.
Carteiras digitais
Segundo a Morning Consult, em 2023, o Brasil ficou em 4º lugar no ranking de países que mais usam carteiras digitais. Este meio de pagamento coloca cartões de crédito no smartphone, permitindo que transações sejam feitas por meio do dispositivo.
O esperado é que, em 2025, as carteiras digitais se tornem ainda mais populares. Por isso, muitos lojistas estão investindo neste meio de pagamento para e-commerce.
É comum, ainda, que essa tecnologia ofereça cashback em cima das compras, o que atrai ainda mais a atenção dos usuários. Marcas como PicPay possuem funcionalidades específicas de pagamento, que podem ser disponibilizadas na sua loja virtual.
Link de pagamento
Oferecer meios de pagamento por meio de um link também é uma opção bastante interessante para e-commerce, principalmente aqueles com operação via WhatsApp.
Basicamente, o link de pagamento leva o usuário diretamente para a página de check-out, na qual ele insere as informações para realizar a conversão. Dessa forma, encurta o caminho e facilita a jornada do consumidor.
Quando você contrata uma plataforma de pagamento, o link já vem como uma das opções para realização da compra. Logo, oferecê-lo é bastante simples.
Transferência bancária (TED)
Por mais que não seja tão popular atualmente, o TED continua entre a variedade de meios de pagamento disponíveis para um e-commerce. Um ponto de atenção é que, para grandes operações, ele não é tão indicado, visto sua burocracia.
Para que o pagamento seja feito via transferência bancária, é preciso informar os dados da sua conta ao cliente. Após realizar o TED, ele encaminha o comprovante e, a partir deste momento, o processo de logística inicia. Logo, não é uma solução automatizada.
Impactos do meio de pagamento na venda
Existem alguns pontos de atenção importantes no momento de escolher um meio de cobrança. Por isso é importante saber responder às seguintes perguntas sobre cada uma das opções citadas acima:
- É o meio de pagamento correto para meu modelo de negócio?
- Ele proporciona a melhor experiência de compra aos meus consumidores?
- Ele garante lucratividade e escalabilidade da minha operação?
- Ele é atual na jornada do usuário?
- Ele atende às necessidades do meu público-alvo?
Para ter essas respostas, saiba quem é seu público-alvo e meça as conversões. Além disso, defina metas de transações quando inserir um novo meio de pagamento, assim como um período para o retorno do investimento. Afinal, ele precisa trazer mais lucratividade para sua operação.
Assim como toda decisão ao redor do seu e-commerce os meios de pagamento precisam ser estrategicamente definidos. Afinal, eles estão exatamente no meio do processo de compra, podendo, inclusive, levar o usuário à desistência.
Estude a conversão de pagamento
Escolher o meio de pagamento no e-commerce requer análises e estudo. Principalmente, quando geram investimentos maiores.
Negócios pequenos tendem a optar por redes subaquirentes, devido a sua praticidade (sobretudo na integração), além de aceitar todas as bandeiras de cartão, boleto e antifraude. Mas será que essa é a solução ideal?
Quando não analisamos detalhadamente os meios de pagamento, deixamos de notar desvantagens como:
- Alto índice de taxas;
- Cobrança para transferência de valores ou abertura de contas;
- Baixa conversão (em muitos casos checkout);
- Redirecionado para página externa na hora do pagamento;
- Antifraude incluso (porém terceirizado e com análises apenas automáticas);
- Não sair o nome da loja na fatura do cliente (motivo de 80% dos chargebacks).
Logo, é importante calcular a conversão de pagamento. Para isso, divida a quantidade de pedidos aprovados pelo total de pedidos realizados. Por exemplo:
- Número de pedidos realizados: 100;
- Número de pedidos aprovados: 65.
Assim, há uma conversão de pagamentos de 65%, valor que é considerado baixo para um e-commerce. O ideal seria no mínimo 80%. É preciso entender os motivos de retorno dessas não efetivações, para saber qual é a solução ideal.
Também é importante entender quais meios (boleto, cartão de crédito e etc) têm maior adesão nas compras realizadas.
Além da conversão em si, que garante o faturamento da loja online, a rede (adquirente, gateway ou subadquirente) que você escolhe para oferecer os meios de pagamento podem impactar seu negócio, seja pela taxa de cobrança, pelas integrações que oferece ou pela segurança na guarda de cartões garantida pelo PCI. Portanto, vale avaliar tudo isso.
Evidentemente, os estudos e análises sobre meios de pagamento se estendem. Por isso, vale a pena se aprofundar em mais informações, para garantir a tomada de decisões estratégias em seu e-commerce. O ANYMARKET possui um artigo específico sobre soluções de pagamento, para continuar se desenvolvendo no assunto. Acesse, confira e compartilhe com quem precisa saber mais sobre o assunto!
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